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Como os dados da RSU são considerados no rendimento durante a qualificação do empréstimo?
Eu sou novo na indústria de tecnologia e estava me perguntando como o fator de RSU na qualificação de empréstimo.
As RSU, particularmente em empresas mais estabelecidas, são essencialmente em dinheiro. Eles podem mudar com o preço das ações, mas essa variância muitas vezes não é tão grande. Ex pense Microsoft. Quando as empresas oferecem comp, eles geralmente adicionam o valor estimado de RSU e consideram seu pacote de pagamento para casa.
Eu também percebo que muitas empresas fazem uma boa porcentagem da compensação baseada em RSU. Como as qualificações de empréstimos / capacidade de pagamento calculam fatores que em?
Exemplos que são provavelmente diferentes de cada um (eu tenho curiosidade sobre todos os itens acima): perguntas de renda de cartão de crédito, qualificações de hipoteca, empréstimos auto ou pessoais etc.?
Compreendo dinheiro e anos anteriores, os bônus são considerados sua renda, e o que diz respeito às RSU? Opções de ações não são consideradas como renda (eu acredito) certo? Existe um diferencial significativo entre tomar ações de salário vs RSU de valor similar?
Diferem entre as empresas ex uma cooperativa de crédito local vs. Wells Fargo?
As URE não são "essencialmente em dinheiro". "R" no RSU significa restrições. Esses prêmios estão vinculados, e enquanto as cordas estiverem anexadas - você realmente não possui o dinheiro.
Como tal, a maioria dos bancos não inclui URA nas considerações de renda. Alguns fazem, especialmente se eles têm um acordo específico com seu empregador (verifique seu coordenador de RH / benefícios). Especificamente para empréstimos hipotecários, onde a subscrição é muito rigorosa, não tenho conhecimento de bancos que incluam UREs como renda sem um acordo específico com o empregador como vantagem. Para cartões de crédito / empréstimos de carro, onde você só precisa escrever um número, eles provavelmente se importariam menos.
Alguns bancos (mas não todos) consideram o desempenho passado e incluem bônus (e talvez RSUs) se você pode mostrar vários anos consecutivos de bônus comparáveis.
Há muito tempo, quando eu estava solicitando minha primeira hipoteca, eu tinha que listar todas as minhas receitas e ativos. Na época, eu tinha algumas obrigações de poupança nos Estados Unidos da dedução da folha de pagamento. Perguntei sobre eles. O oficial de empréstimo me disse que, a menos que eu quisesse / planejando vendê-los para fazer o pagamento inicial, eles eram imateriais para o pedido de empréstimo.
Então, a menos que você tenha o hábito de transformar RSUs em dinheiro, ou esteja disposto a fazê-lo para o pagamento inicial, não é diferente de ter dinheiro em um 401K ou IRA: as restrições à venda deles tornam-se ilíquidos.

Leia isto antes de comprar Fannie Mae.
O estoque de Fannie Mae é extremamente barato, mas certifique-se de entender o que você está comprando antes de mergulhar.
Fannie Mae (NASDAQOTH: FNMA) pode ser um estoque tentador para os investidores. Negociando apenas uma fração de seu valor pré-crise, tem muito potencial para um grande dia de pagamento, se as coisas seguirem o caminho certo. No entanto, esse é um grande "se" neste momento. Antes de considerar investir em Fannie Mae, aqui está o que você precisa saber.
Saiba por que a Fannie Mae é tão barata.
O motivo do preço barato é que (a partir de agora), os acionistas não têm direito a nenhum dos ganhos da empresa. Uma vez que Fannie Mae voltou à rentabilidade há cerca de três anos, foi decidido que 100% de seus lucros seriam desviados para o Tesouro dos EUA como reembolso pelo resgate recebido em 2008.
Além disso, tem havido um esforço contínuo no Congresso para desmantelar completamente a Fannie Mae. Até agora, ninguém conseguiu concordar com muito, mas se Fannie Mae fosse encerrada, os acionistas poderiam ser completamente eliminados.
Os investidores estão fazendo um bom caso.
Antes de tudo, Fannie Mae pagou US $ 136,4 bilhões no Tesouro, ou US $ 20,3 bilhões a mais do que recebeu do resgate em primeiro lugar. No entanto, o dinheiro está sendo contado como "dividendos", então a dívida original ainda está pendente e permanecerá tão indefinidamente.
Em segundo lugar, há o argumento de que, se o governo não queria que os investidores tivessem o potencial de lucro, por que isso permitiria que as ações da Fannie Mae continuassem a negociar? Claro, eles foram retirados da NYSE, mas isso tem mais a ver com o fato de que as ações estavam bem abaixo de US $ 1 por um certo período de tempo. Muitos dos investidores da Fannie Mae tiveram uma chance e compraram ações quando a empresa foi deixada morta. Agora que a Fannie é rentável novamente, os investidores não devem ter uma participação nos lucros?
Finalmente, há um bom caso a ser feito para que Fannie Mae valesse muito mais se fosse retirada da conservação e permitiu reconstruir seus níveis de capital. Em uma apresentação detalhada, Bill Ackman, gerente de fundos de hedge, que possui mais ações ordinárias da Fannie Mae do que qualquer outro investidor, concluiu que, inclusive incluindo os quase 80% das ações que o governo teria direito, as ações valeriam entre US $ 23 e US $ 47 - e o governo pode acabar fazendo mais de US $ 600 bilhões. Portanto, deixar os acionistas ganhar algum dinheiro pode ser uma situação ganha-ganha.
Mas saiba que suas chances de lucro são baixas.
Na verdade, um juiz já demitiu um punhado de ações judiciais. E, embora ainda haja processos judiciais pendentes diante de um juiz diferente, usando argumentos um tanto diferentes, há uma forte possibilidade de que o resultado seja o mesmo.
Quem deve investir?
No entanto, um investimento como esse é apropriado apenas para determinadas pessoas. Em primeiro lugar, antes de decidir investir em Fannie Mae, você precisa entender completamente todos os riscos envolvidos - e o objetivo deste artigo é ajudá-lo a perceber isso. Existe uma possibilidade distinta de que seu investimento acabe por ser inútil, então você não deve fazer esse investimento com dinheiro que não está disposto a perder.
Se você acredita em Fannie Mae, não há nada de errado em fazer um investimento pequeno e especulativo, se você entender completamente o que está entrando. Basta perceber que investir em Fannie Mae não é muito diferente de levar seu dinheiro para um casino; as chances podem ser ligeiramente a seu favor.
Matthew Frankel não tem posição em nenhum estoque mencionado. O Motley Fool não tem posição em nenhuma das ações mencionadas. Experimente gratuitamente qualquer um dos nossos serviços de boletim Foolish durante 30 dias. Nossos tolos podem não ter todas as mesmas opiniões, mas todos acreditamos que, considerando uma diversidade de insights, nos torna melhores investidores. O Motley Fool tem uma política de divulgação.
Matt trouxe seu amor por ensinar e investir no Fool em 2018 para ajudar as pessoas a investir melhor. Matt é especialista em escrever sobre as melhores oportunidades em ações do banco, REITs e finanças pessoais, mas adora qualquer investimento ao preço certo. Siga-me no Twitter para acompanhar toda a melhor cobertura financeira! Siga @TMFMathGuy.

Como usar unidades de ações restrito e opções de ações como renda em um pedido de empréstimo de casa.
Este assunto exigirá uma resposta detalhada para lhe dar uma imagem clara de todos os prós e contras do uso da unidade de estoque restrita (RSU) em um pedido de empréstimo, mas a resposta curta é, sim! Em determinadas circunstâncias, você pode usar as RSU como receita qualitativa em seu pedido de empréstimo.
Posso ouvir você perguntando, bem ... quais são as "certas circunstâncias ..."
Em primeiro lugar, você deve solicitar um empréstimo que o permita especificamente. Os programas que temos que permitem unidades de estoque restrito e Opções de estoque são chamados de "Selecionar" e "Escolha". Os nomes e detalhes variam de credor a credor, mas aqui estão algumas diretrizes que suas RSUs devem atender independentemente do credor que você é trabalhando com.
• Eles só podem ser usados ​​como receita qualificada se a receita for consistentemente recebida por dois (2) anos, e é identificada em suas notas de pagamento, W-2s e declarações fiscais como receita.
• O cronograma de aquisição deve mostrar que a renda continuará por um mínimo de três (3) anos a um nível semelhante aos dois (2) anos anteriores, mostrados em seus talões de pagamento, W-2 e declarações fiscais.
• Uma média de dois (2) anos de receita anterior recebida de RSU ou opções de compra de ações deve ser usada para calcular a renda.
• A continuação deve basear-se no cronograma de aquisição de direitos, utilizando um preço de ações que se baseia no mínimo de 52 semanas nos últimos doze (12) meses com relatórios no momento do fechamento.
• O rendimento utilizado para a qualificação deve ser suportado pela aquisição futura com base no mesmo preço das ações que foi utilizado para a qualificação e para o cronograma de aquisição de vencimento.
• É necessário um horário de cobrança.
• As unidades restritas de ações restritas e as opções de compra de ações não podem ser usadas para reservas se estiverem sendo usadas para receita qualificada.
Pode ser um pouco difícil envolver sua cabeça sobre o que tudo isso significa se você não tem uma profissão em algum tipo de finanças, então comecemos por algumas definições para torná-la um pouco mais digerível. Tenho certeza de que haverá mais de um leitor que não tem certeza absoluta de quais são algumas dessas coisas, então aqui vamos nós # 8230;
As unidades de ações restritas dão ao seu empregador uma maneira de conceder-lhe capital na empresa para a qual você trabalha. Eles são como ações normais na medida em que você possui partes da empresa, mas eles são restritos porque você não pode usá-los de forma alguma (sem transferência, venda, brindes, etc.) até que você tenha cumprido os parâmetros estabelecidos pelo seu empregador. Existem várias restrições que seu empregador pode ter no local (metas de desempenho, duração do emprego, etc.), mas a restrição mais comum é um cronograma de aquisição de direitos que geralmente engloba as restrições específicas listadas acima.
Vesting Schedule é um período de tempo que você espera para acumular total propriedade de suas RSU's. É durante este período que suas ações "serão vendidas".
No início do emprego, seu empregador irá atribuir-lhe um montante específico de unidades de estoque restrito e notificá-lo sobre se você está em um cronograma de vencimento graduado ou um cronograma de aquisição de penhascos.
Graded Vesting Schedules são construídos para permitir que um certo número de suas unidades totais sejam adquiridas a cada ano. Aqui está um exemplo; you are granted 4,000 shares on May 1, 2017 with a four year vesting period, and 25% vesting each year.
Cliff Vesting Schedule is when you receive 100% of your restricted stock units all at once after you have either; been with your company for a specific amount of time, met a performance goal, reached a specific rank within your company, or whatever specific stipulation your company has set for you. The timeframe, and circumstances that allow your stocks to vest are often the same types of things in both graded and cliff vesting schedules.
Taxes and Restricted Stock Units.
Upon vesting, RSU’s are considered income, and will be taxed as such. Seu lucro tributável é o valor de mercado das ações na aquisição. In the example of a graded vesting schedule above, you would be taxed on the dollar amount of $20,000 in year one, $25,000 in year two, etc. The vesting of these restricted stock units will appear on your pay check, W-2’s, and tax returns.
In contrast to the scenario above, if you are on a cliff vesting schedule you will receive all your shares at ones and will be taxed on that one lump sum. The vesting will appear as income on one paycheck, and one W-2.
Your company might give you a couple options on how to pay taxes at vesting, but they also may require that you use a streamlined method. The most common way to handle taxes is to give a portion of your newly vested stock back to the company. This holds shares to cover the taxes under a net-settlement process, and company cash is used for the payroll tax deposit.
It is important to note that when you sell your shares down the road, you will also pay capital gains tax. This tax is based on any increase in value of the stock from what they were worth at the time they were given to you. If your stocks were worth $25 per unit or share at vesting, and a year later you sell 1,000 shares at $30 per unit, then you will pay capital gains tax on the $30,000 increase.
RSU’s For Qualifying Income.
Now that the basics of RSU’s are fresh in your mind, we can revisit the guidelines listed above, and hopefully make a little more sense of them. If you plan to use Restricted Stock Units to qualify for a home loan, then here is what your RSU situation must look like in order to meet the parameters for use as qualifying income on a mortgage application.
• You must be on a graded vesting schedule of five or more years. If your vesting schedule is only five years, your RSU’s will only qualify as income after year two.
• You must be at least two years into your vesting schedule.
• Your pay stubs, W-2’s, and tax returns must show that you have received two years of restricted stock units.
• You must provide a vesting schedule.
• Your vesting schedule must show that you have a minimum of three more years left of your vesting schedule to receive RSU’s as income.
Please remember that there are always extenuating circumstances, and this explanation of RSU’s is in no way exhaustive of all the parameters that may or may not be included in your companies and/or lenders policies. Here are a couple places to visit for more detailed information regarding the specifics of restricted stock units regarding vesting and taxes.
If you would like help with your specific situation in relation to the products we have available please contact us at any time.
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Chad Baker is Regional Manager for RPM Mortgage. Chad is consistently recognized in the top 1% of mortgage originators in the United States 2018-2018.
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O estoque restrito pode \ não pode contar como renda?
Asked by mr, Seattle, WA • Mon Jun 11, 2018.
3) Stock Awards – “Restricted Stock Units†Which is just treated as income on the vesting date.
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Can you show in previous tax returns where they were reported as income? I would demonstrate this with a letter explaining that they are not options, but income subject to the value of the stock at such time that you liquidate them.
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